¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos para coches disponibles?

Conseguir el préstamo para coche adecuado es como elegir la tienda de campaña correcta para acampar en coche. Demasiado pequeña y estarás miserable, demasiado grande y cargarás con cosas que no necesitas. Hay algunas formas principales en que los prestamistas entregan dinero para tu vehículo, y entenderlas puede ahorrarte un dolor de cabeza (y mucho dinero) en el futuro.

No es ciencia espacial, pero tampoco es tan simple como entrar en el primer concesionario y firmar. LendingTree desglosa lo básico, y honestamente, saber esto de antemano es clave.

En la compra de mi primer coche, acepté lo que el concesionario ofrecía. Gran error de novato. Terminé pagando mucho más de lo que tenía que pagar porque no sabía que había diferentes tipos de préstamos.

Se sintió como llegar a un camping en medio de una ventisca solo con un saco de dormir con clasificación para 15 grados centígrados. Aprendes rápido o te congelas.

La versión honesta es que la mayoría de las personas (casi el 80% de los compradores de coches nuevos) utilizan alguna forma de financiación según LendingTree. Eso significa que esto no es solo para personas con apuros; así es como se compran la mayoría de los coches. Hacer esto bien significa una conducción más suave, literalmente.

La respuesta principal

Cuando buscas préstamos para coches, la mayor división es entre garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados significan que el coche en sí es la garantía. Si dejas de pagar, se llevan el coche. Piensa en ello como llevar tu equipo de camping caro en un viaje; el prestamista quiere algo que pueda tomar si te retiras.

Esta garantía hace que los préstamos garantizados sean menos arriesgados para el prestamista, por lo que generalmente obtienes una mejor tasa de interés. Mi amigo Dave, que tiene un puntaje de crédito no tan bueno, solo pudo obtener un préstamo garantizado para su destartalada camioneta. Al principio estaba deprimido, pero la APR más baja le ahorró cientos a lo largo de la vida del préstamo, así que funcionó. Bankrate señala que estos a menudo tienen tasas de interés más bajas debido a esa seguridad.

Los préstamos no garantizados, por otro lado, no utilizan el coche como garantía. Básicamente, son préstamos personales que utilizas para un coche. Debido a que no hay respaldo para el prestamista, son más arriesgados para ellos, lo que significa que probablemente necesitarás un puntaje de crédito sólido y pagarás una tasa de interés más alta. Una vez intenté obtener un préstamo no garantizado para un coche de proyecto, y mi solicitud fue rechazada más rápido que un malvavisco empapado en una fogata. Querían pruebas de que podía pagarlo sin ninguna garantía física.

Luego está cómo se calculan los intereses. Los préstamos de interés simple son los que quieres. Cada pago que realizas reduce el saldo principal, y solo pagas intereses sobre lo que aún debes. Es como pagar tu cuenta en la tienda general poco a poco. Investopedia dice que esta es la mejor opción.

Los préstamos de interés precalculado son lo contrario. Calculan todos los intereses por adelantado y los suman a tu monto de préstamo. Incluso si pagas extra, sigues debiendo esa cantidad total de intereses. Es como pagar por adelantado toda la leña para un fin de semana, incluso si solo terminas necesitando la mitad. Aquí es donde puedes salir perdiendo si no tienes cuidado.

También escucharás sobre financiación directa vs. indirecta. La financiación directa significa que obtienes el préstamo de un banco o cooperativa de crédito, y llevas ese dinero preaprobado al concesionario. La financiación indirecta es cuando obtienes el préstamo directamente del concesionario, que luego vende tu contrato de préstamo a un banco u otro prestamista. Siempre voy directo. Se siente como si estuvieras buscando tú mismo la mejor oferta de camping, en lugar de dejar que el gerente del camping te elija. SoFi detalla estas opciones.

La verdadera jugada es obtener la preaprobación de tu banco o cooperativa de crédito *antes* de siquiera pisar un lote de coches. Esto te da poder de negociación. Sabes exactamente para qué tasa de interés calificas, y el concesionario tiene que superarla. Aprendí esto de la manera difícil después de pasar horas siendo regateado en un concesionario con mi segundo coche. Mi amiga Sarah, que es mucho más inteligente en estas cosas, siempre obtiene la preaprobación. Dice que es como empacar tus propios bocadillos para un viaje por carretera; sabes lo que obtienes y no pagas un extra por ello.

Por qué esto importa para tu configuración

¿Por qué esto importa para tu configuración? Porque el tipo de préstamo impacta directamente en cuánto te está costando realmente tu vehículo, y eso afecta tu presupuesto general.

• Préstamos garantizados: El coche es la garantía. Si no pagas, pueden recuperarlo. Esto generalmente significa una mejor tasa de interés, pero es un riesgo. Mi vecino perdió su camioneta de esta manera después de un bache.
• Préstamos no garantizados: Sin garantía. Basado en tu solvencia crediticia. Mayor riesgo para los prestamistas significa tasas de interés más altas para ti. Estos son básicamente préstamos personales para tu coche.
• Interés simple: Pagas intereses solo sobre el saldo restante. Paga extra y reduces el principal más rápido, ahorrando dinero a largo plazo. Este es el objetivo.
• Interés precalculado: Todos los intereses se calculan por adelantado. Pagarás la cantidad total incluso si pagas el préstamo anticipadamente. Evita esto como a un oso en tu campamento.
• Financiación directa: Obtienes la preaprobación de un banco o cooperativa de crédito. Entras al concesionario con tu propia financiación ya resuelta. Esto te da poder de negociación.
• Financiación indirecta: Obtienes el préstamo a través del concesionario. Trabajan con prestamistas, pero es posible que no obtengas la mejor oferta. Es más fácil, pero a menudo más caro.

Obtener la preaprobación directamente de tu banco o cooperativa de crédito es la forma más accesible de empezar. Es como conocer las condiciones del sendero antes de hacer una caminata; estás preparado. Auto-Mattox explica por qué la fuente de financiación importa.

Tomando la decisión correcta

Elegir el préstamo para coche adecuado se parece mucho a empacar para un viaje de camping: necesitas saber en qué te estás metiendo y cuáles son tus opciones. No agarres lo primero que veas.

• Conoce tu puntaje de crédito. Esta es tu lista de equipo personal para los prestamistas. Una puntuación más alta abre opciones mejores y más baratas.
• Obtén la preaprobación antes de comprar. Este es tu mapa y brújula. Te dice a dónde puedes ir y qué puedes permitirte.
• Comprende el interés simple. Esta es tu eficiencia de combustible. Hace que todo el viaje sea más barato.
• Lee la letra pequeña. Siempre verifica las tarifas y comprende el costo total, no solo el pago mensual. Esto es como consultar el pronóstico del tiempo antes de irte.

Mi primer préstamo para coche fue un desastre porque no hice nada de esto. Terminé pagando casi $3,000 más en intereses de lo que tenía que pagar durante 5 años. Eso es suficiente para un saco de dormir nuevo y una estufa de campamento decente. Auto Fanatics USA enfatiza la preparación, y no se equivocan. Estar preparado te ahorra dinero y estrés.